ارزش بیمه در جامعه

 

 

 

ارزش بیمه در جامعه

بیمه برای جامعه از دیدگاه های مختلف  ارزشمند است .اما اطلاعات عمومی در مورد سهم بیمه در کل اقتصاد و جامعه پایین است .سیاست گذاران ، بیمه گذاران و عموم مردم تنها هنگامی به ارزش بیمه می پردازند که خساراتی از سوی بیمه داشته باشند.

مهم ترین عملکرد بیمه برای جامعه ، ارائه تمهیدات تسهیم ریسک ، انتقال ریسک و نیز ارائه ضوابط جلوگیری از خسارت است ،که اساس مدل کسب وکار بیمه برای یک اقتصاد با عملکرد خوب است ، اما این خصوصیت تا حد زیادی پنهان مانده است.

بیمه پذیر بودن ، مرز بین نقش بیمه به عنوان فعال بازار ونقش دولت در تضمین رفاه اجتماعی جامعه را نشان می دهد. درجایی که ریسک ها ، بیمه پذیر نیستند ، دولت هیچ مداخله ای انجام نمی دهد، اما هیچگونه نگرانی در مورد ریسک های بیمه شدنی و ریسک های بیمه  شده وجود ندارد .در نتیجه بیمه ، همراه با دولت برای جبران خسارت و جلو گیری از خسارت فعالیت می کند. تنها امتیاز کسب و کار بیمه این است که امنیت خاطر را فراهم می کند، که این امنیت یک واقعیت ناخودآگاه است که قابل اندازه گیری نیست ، بر خلاف دارایی های تحت مدیریت بیمه و نیز سهم بیمه گذار از تولید ناخالص داخلی

1.بیمه چگونه به مشتریان ، شرکت ها و جوامع کمک می کند

بیمه گران، اشخاص و موسسات تجاری را بیمه می کنند . اشخاص یک محصول بیمه ای را به منظور اجنتاب از مواجهه با یک بار مالی در صورت بروز آسیب و صدمه ناشی از روی دادن یک حادثه خاص (بیمه غیر زندگی ) ، ذخیره مالی برای پروژه ای خاص یا کاهش     ریسک های طول عمر ، مرگ ومیر و از کار افتادگی انتخاب می کنند(بیمه عمرو بازنشستگی)

2.آرامش ذهنی افراد

شایع ترین محصول بیمه غیر زندگی بیمه مسئولیت شخص ثالث وسایل نقلیه موتوری است. اگر شخص مسبب تصادف باشد، موظف به جبران خسارتهای است که شخص ثالثی که مقصر نیست ، وارد شده است .با توجه به پیامدهای تصادف ، لازم است فرد مبلغ زیادی پول بپردازد (اعم از صورتحساب بیمارستان ، از دست دادن درآمد آتی به اضافه خسارت های مادی) باتهیه کردن بیمه شخص ثالث وسایل نقلیه موتوری ، شخص تضمین می کند که خسارت های شخص ثالث پرداخت می شود ، درحالی که پرداخت غرامت بر موقعیت مالی آن شخص، تاثیر چشمگیری نخواهد داشت .

هنگاهی که یک شخص بیمه عمر یا باز نشستگی دارد، پول خود رابه طور منظم، جهت ایجاد سرمایه برای یک هدف و پروژه ای خاص یا افزایش مزایای دوران باز نشستگی ذخیره می کند. به طور کلی بیمه از شخص در حفظ ثبات موقعیت مالی اش پشتیبانی می کند .بیمه به افراد کمک می کند تا با صرفه جویی از هزینه های غیر ضروری شان بکاهند و آنان را قادر می سازد که ذخایر مالی خود را به  پروژ ها دارای بازگشت سرمایه گذاری های بزرگ از طریق کاهش میزان محدود سرمایه در زمینه های نسبتا بی فایده می شود. اگر یک فرد  به جای بیمه از خدمات سنتی بانکی استفاده کند ، قادر خواهد بود پس انداز داشته باشد که درصورت نیاز، به سرعت آن را برداشت کند.اما او ممکن نیست به اندازه بیمه گران، هنگامی که در ابعاد بین المللی سرمایه گذاری می کنند،به امکانات سرمایه گذاری دسترسی داشته باشد،همچنین فرد قادر به ایجاد پس انداز مناسبی جهت پوشش خسارت های ناشی از حادثه ای بیمه شدنی در آینده نخواهد بود.

3.محرک اقتصادی و شبکه ایمنی برای موسسات تجاری

همانند افراد،شرکت های تجاری هم می توانند درمعرض ادعای خسارت های ناشی ازیک حادثه خاص قرار گیرند.برای مثال تولید کنندگان هم برای محصول معیوبی که به شخص خاص خسارت وارد کرده مسئول اند. ازآنجاکه محصولات در حجم وسیع فروخته         می شوند، یک تولید کننده به راحتی ممکن است با تعداد زیادی از مصرف کنندگان مواجه شود، درنتیجه ملزوم به پرداخت میزان زیادی از غرامت است.اگر یک شرکت تجاری قادر به انتقال ریسک به بیمه گر ازطریق خرید بیمه نامه نشد، لازم است تا ذخیره سرمایه ای برای جبران ادعاها ی خسارت بالقوه مربوط به محصولات مرجوعی داشته باشد. بنابراین شرکت سرمایه کمتری جهت سرمایه گذاری و نوآوری در تولیددارد.بدین طریق، بیمه به وسیله تقبل ریسک هایی که شرکت های تجاری به طور معمول با آن مواجه می شوند ،از توسعه اقتصادی حمایت می کند.

تکنولوژی های ابداعی ،بدون وجود بیمه های تجاری قادر به تجاری شدن نیستند و شرکت های درحال تاسیس نمی توانند بدون بیمه های تجاری، ریسک های خود را تقبل کنند .خطوط هوایی بدون وجود حمایت بیمه ،خواه بصورت کپتیو یا خواه به صورت خود بیمه گری یا بیمه تجاری ،قادر به پرواز دادن هواپیما ها نیستند.تنها فعالان بزرگ بازار می توانند به خود بیمه گری برسند وبه  تنها یی خسارات عمده را جبران کنند.

شرکت های بیمه همچنین از بانک ها در مدیریت ریسک های شان حمایت می کنند.برای مثال با خرید بیمه های اعتباری مصرف کنندگان ،درصورت فوت مصرف کننده یا اگربه دلایلی مصرف کننده قادر به بازپرداخت وام (بیکاری یا از کار افتادگی )نباشد، شرکت بیمه طبق قرارداد اعتبار مصرف کننده ، بقیه اقساط را پرداخت می کند.در نتیجه ریسک عدم باز پرداخت وام ها برای بانک تاحد زیادی کاهش یافته وبه بانک ها اجازه سرمایه گذاری سرمایه ای را خواهد داد که درصورت عدم وجود این بیمه ، لازم بود این سرمایه را به صورت سرمایه احتیاطی نگاه دارند .ازآنجا که بیمه اعتباری ، امنیت بیشتری را برای بانک به ارمغان می آورد،نه فقط اعتبارات مصرف کننده را بلکه صادرات تجهیزات وکالاها ی سرمایه گذاری دیگر رانیز تهسیل می کند.

حق بیمه های پرداختنی توسط صاحبان بیمه نامه ها، هزینه های عملیاتی و ذخایر مالی برای پرداخت های آینده شرکت های بیمه را پوشش می دهند. ازآنجای که برخی از این پرداخت ها درآینده نزدیک اتفاق نخواهد افتاد(برای مثال بیمه بلند مدت زندگی ومحصولات بازنشستگی)سرمایه به دست آمده از طریق حق بیمه ها می تواند به سرمایه گذاری مجدد در بازارهای مالی و تولیددرآمد سرمایه گذاری اختصاص یابد. بنابرین شرکت های بیمه یک سرمایه گذاری قابل توجه در دسترس خود را برای شرکت های خصوصی(به عنوان مثال تولید کنندگان، تولید کنندگان انرژیو صنعت مالی )از طریق سرمایه گذاری در سهام یا خرید اوراق قرضه شرکت ها صرف می نمایند.علاوه بر این، آنها از دولت ها در تامین مالی پروژه ها مانند زیر ساخت ها و دیگر پروژه ها سودمند برای اقتصاد جامعه ، به ویژه از طریق سرمایه گذاری در اوراق قرضه دولتی حمایت می کنند. علاوه براین ، در اقتصاد مدرن از بیمه به عنوان ذخیره ساز یاد    می شود .بیمه همچنین اجازه نمی دهد موج ناگهانی محدودیت مالی مانند یک فاجعه بسیاری از بیمه گذاران را مورد هدف قرارداده و آنها را به ورطه ورشکستگی بکشاند. اما اجازه می دهد تا برنامه ریزی با اطمینان بیشتر وبا کاهش خطرات خاص که تهدید ی برای فرایند کسب وکار عمومی تلقی می شود، انجام گیرد.

امکان انتقال ریسک به بیمه گربرای افرادو سازمانهای تجاری ، شبکه ایمنی ایجاد می کند، که به تنها اجازه می دهد تا خطرهای موجود در تصمیم گیری های کارآفرینی خود(مانند محصولات نوین، سرمایه گذاری های جدید) و تصمیم گیری های شخصی را(مانند وام های مسکن، آموزش های حرفه ای ، بهبود کیفیت زندگی ) محاسبه نمایند.

در آخر بیمه به عنوان یک کارفرمای بزرگ و مربی به ایجاد مهارت های شغلی در تعدادی از رشته های حرفه ای می پردازد. چگونه شرکت های بیمه به مقابله با چالش های فعلی اجتماعی کمک می کنند.

4-تامین آینده جعمیت سالمند

درصد افردا 65سال و مسن تر در سازمان همکاری های اقتصادی وتوسعه کشورها،درمقایسه با کسانی که 15تا64سال دارند ، در بین سال های 1980و2040دوبرابر خواهد شدوبه 37درصد خواهد رسید .اهمیت نقش بیمه های بازنشستگی درحال افزایش است،به  خصوص با توجه به جعمیت سالمندان که به طور قابل ملاحظه ای در کشور های صنعتی ، باتوجه به شرایط بهتر زندگی وبهبود روش های درمانی پزشکی روبه رشد است.درهمان زمان با وجود این واقعیت که برخی از دولت ها سن بازنشستگی را افزایش دادند،امکانات بازنشستگی سریع تر از موعد قانونی ، انگیزه افراد را برای ترک کار در زمانی که می توانند از لحاظ کاری مفید باشند ،افزایش می دهد.تنها ایالات متحده آمریکا واز سال 2011انگلستان سن قانونی برای بازنشستگی را تعیین  نکرده اند که این امر،کارفرمایان وکارمندان را برای توسعه اشکال جدیدی از اشتغال وبه کارگیری نوعی نیرو کار تهییج می کند که اصطلاحا آنها را ((کارگران نقره ))می نامند .

در نتیجه دوره های بازنشستگی به طور قابل ملاحظه ای طولانی تر شده است و بازنشستگان میزان بیشتری از پس انداز را جهت گذراندن زندگی خود به صورت استاندار درخواست می کنند.

نسل فعلی بازنشستگان هنوز درحالی از صندوق های تامین اجتماعی سود می برند که در زمانی نرخ زادوولد و بازار کار مشارکتی بالاتر رفته بود تاحد زیادی تامین مالی شده اند،نسل جوان امروز تاحد زیادی بر صندوق های تامین اجتماعی فعلی براساس قرارداد بین نسلی تعهدات پرداخت به تعداد فزاینده را دارد و انتظار می رود منافع رابرای ذی نعفان آینده کاهش دهد.به علاوه ،رو به افزایش بودن تغییر کارفرمایان ،طرح های منافع قطعی را به طرح های مشارکت قطعی داده است.

بخشی ازاین نسل سالمند، سال های بیشتری زندگی خواهند کرد ودر برخی از سطوح به تنها یی قادر به انجام کارهای خود نبوده و به استفاده از مراقبت های بلند مدت نیاز دارند LTCمجموعه ای از خدمات ارائه شده به صورت روزانه ، به طور رسمی یا غیر رسمی ، درخانه یا در موسسات است که افراد مبتلا به عدم توانایی حرکت ونقص عضو در هرسنی رخ دهد،اما احتمال وقوع آن با بالا رفتن سن افزایش        می یابد برخلاف بیمه نامه های درمانی استاندارد که در درجه اول ، هزینه مراقبت های درمانی را پرداخت می نماید ، بیمه نامه های LTC  قرارداد های بلند مدتی است که برای کمک به افراد مبتلا به اختلالات جسمی ویا شناختتی وکمک به فعالیت های زندگی روز مره آنها طراحی شده است.

همه سیستم های اجتماعی ملی ، هزینه های کمک و مراقبت را پوشش نمی دهند.اگر هم پوشش بدهند، اغلب به اندازه کافی برای پاسخگویی به هزینه واقعی ، کافی نیستند. درنتیجه ،افراد به پس انداز خود یا مزایای اجتماعی تکیه می کنند.بازهم ، به خصوص برای نسل جوان که حتی امید به زندگی بالاتری نسبت به نسل فعلی سالمندان دارند، اقدامات احتیاطی ضروری است .

بنابراین نقش بیمه از یک سرمایه گذاری ملی و حامی رشد اقتصادی نیز بالاتر رفته است .هم اکنون وبه طور فزاینده ای درآینده، کارایی تعاملات بین نسلی نیازمند به تکیه بر بیمه ، به عنوان یکی از ارائه دهندگان محصولات ، ریسک طول عمر بازنشستگی را کاهش خواهد داد. در حال حاضر، نفوذ بازار این محصولات هنوز هم پایین است، به طوری که بیمه گر نه تنها ارائه دهنده محصولات است بلکه نقش مهمی در ایجاد آگاهی نسبت به راه حل های موجود دارد.

5-حوادث فاجعه آمیز طبیعی و تغییر اقلیم

حوادث فاجعه آمیز در طول سال های اخیر افزایش یافته است و به خصوص نیمکره جنوبی با توجه به زیر ساخت و اقتصاد شکننده در معرض آن قرار می گیرد. دلیل این امر تنها گرمایش کره زمین و پیامد های آن نیست، بلکه افزایش شدید تراکم افراد و اموال در مناطقی که مستعد حوادث فاجعه آمیز طبیعی می باشد نیز در این امر دخیل است.جمعیت مناطق ساحلی به صورت مداوم درحال افزایش است و بلاهای طبیعی در کشور های جهان سوم اغلب به جمعیتی که در فقر زندگی می کنند، آسیب می زند.

بیمه خرد می تواند به مدیریت خطر بلایا در کشور های جهان سوم کمک. کند هدف از طراحی بیمه خرد، مقرون به صرفه بودن آن برای افراد تنگدست و حمایت از خانواده های فقیر است. این محصولات اغلب برای مقابله با خطر حوادث فاجعه آمیز طبیعی خاص و در مناطق خاص طراحی شده (به عنوان مثال طراح های بیمه خشکسالی در مالاوی، بیمه خشکسالی شدید در اتیوبی و...

حوادث فاجعه آمیز طبیعی منجر به آسیب ها و صدمات قابل توجه بیشتری می شود .نه تنها اموال خصوصی و تجاری ، بلکه زیر ساخت هایی مانند جاده ها،بنادر، مخابرات و سیستم ها آب و فاضلاب و شبکه های برق صدمه می بیند. زیر ساخت های آسیب دیده سریعا بر اقتصاد اثر می گذارند.پوشش بیمه ، امکان ترمیم وباسازی سریع و در نتیجه ، تثبیت اقتصاد را ایجاد می کند.فرایند های متوقف شده کسب وکار می تواند از طریق تداوم کسب وکار(عدم النفع)تحت پوشش قرار گیرد که خسارت یک کسب وکار را بعد از یک حادثه جبران می کند،درحالی که سازمان نیز درحال باسازی است. درک ماهیت تاثیر ریسک های جوی در سطح بالا در حداقل رساندن پیامد های بلایای طبیعی تاثیربسیار دارد.

با افزایش آگهی عمومی، صنعت بیمه با تجربه و تخصص وسیعی که در طول دهه های گذشته کسب کرده ، در حال کار بر روی بهبود جلوگیری از خسارت و توسعه فناوری در مناطق دارای ریسک بلایا ی طبیعی است این طیف وسیع شامل توسعه نقشه های مخاطره دیجیتال و اموال تطبیق پذیر با مخاطرات جهت حمایت از برنامه های عمومی کاهش مخاطرات است. برخی بیمه گران نیز به مشتریان خود خدمات مهندسی ریسک خاصی را پیشنهاد می دهندکه متناسب  با تعیین ریسک های تغییر اقلیم می باشند، مثلا ارزیابی ریسک اموال و مشاوره جهت ارتقای بهبود آن، مدیریت تداوم کسب وکار، ارزیابی بیمه وقفه وکسب وکار)عدم النفع) ، مدیریت مخاطرات طبیعی و تعیین مشخصه های ریسک ها. بیمه گرانی که مجاز به استفاده از قیمت گذاری مبتنی بر ریسک هستند می تواند محرک نوعی سازگاری با ریسک باشند که قطعا منجر به کاهش ریسک می شوند، هنگامی که داده ها از جزئیات و دقت مناسب برخوردار باشد، اغلب برای بیمه گران امکان پذیر است تا بین ریسک ها تمایز قائل شوند .روش های فعلی کاهش ریسک مثلا ساخت وساز مناسب      ساختمان ها و ایمن سازی آنها که باعث کمتر شدن شدت صدمات وارده می شود ودر نتیجه برای ساختمان ها ایمن و مناسب ، حق بیمه کمتری تعیین می شود.

درجامعه ای که باچالش های عظیمی مواجه است، نقش بیمه گری حتی مهم تر به نظر می رسد.ساختارهای سنتی خانواده ، به ویژه در کشورهای توسعه یافته، دیگر مانند قبل، نقش یک شبکه امنیتی اجتماعی را به همراه ندارد. افراد، تقریبا باید بار مشکلات وخسارات را به تنهایی به دوش بکشند.اگر چه بیمه گران نمی توانند جایگزین ساختارهای اجتماعی شوند، اما می توانند تحمل مشکلات را آسان تر کنند. در کشور های جهان سوم، بیمه می تواند به مردم در شرایط دشوار زندگی ، جهت تحمل مشقت های ناشی از حوادث فاجعه آمیز طبیعی کمک کند.بیمه نمی تواند ونباید، نقش دولت ها در تعیین و تشخیص چالش های اجتماعی را بر عهده بگیرد. اما می تواند در یافتن راه حل های مناسب کمک کند. بسیار مهم است که سیاست گذاران ، نقش بالقوه بیمه گران را درک کرده و در زمان تدوین مقررات جدید بیمه ای و ضوابط پس از روی دادن حوادث فاجعه آمیز، به بیمه گران نیز توجه داشته باشند.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

برچسبها: آزمون, بیمه مرکزی, تهران, آزمون بیمه مرکزی, نمایندگی بیمه

ارزش بیمه در جامعه...